六大国有银行消费贷款利率下限不超过4%。

根据消息显示，目前工行北京分行个人信用消费贷款优惠利率可低至3.75%，最长期限3年事实上，去年11月，融E最低利率还是4.65%到12月29日，最低利率将降至3.85%，即一年期LPR+5个基点今年1月底起，工行北支行融E贷最低利率进一步调整至3.75%，较去年12月份下降0.1个百分点这主要是因为1月20日的LPR比去年12月下降了0.1个百分点

建行的快贷口号是分秒必争，分秒必争年化利率低至3.95%，利息按日计算还款期限最长为36个月北青报记者注意到，6月下旬，建行北支行显示的快速贷款最低利率仍为4%，7月10日降至3.95%

最近几天，交通银行在全国范围内推出惠民贷款优惠新客户成功申请额度可获得7折或9折利率的折扣券，优质客户可享受最低3.85%的年化优惠利率

农行手机银行介绍，网捷贷年化利率最低3.7%，即使用灵活，无需担保，还款自由，成本低。

邮储银行邮贷全程网上审批适用金额不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月

根据消息显示，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般不超过20万元如果有更高的需求，需要向线下网点申请除了利率不同，各大银行的贷款期限也不同，有的不超过一年，有的可以长达五年在还款方式上，银行提供的选择也有所不同比如中国银行的中银E贷，可以采用等额本息，到期本息一次性偿还，到期本息按月偿还的还款方式，工行可以选择平均资本，等额本息，按期一次还本

贷款利率下调是趋势，国有银行的利率一直是市场最好的。

事实上，这种免担保，免抵押，免网上审批的个人信用贷款，不仅国有银行可以提供，其他银行，消费金融公司，小贷公司也可以提供北青报记者发现，今年以来，互联网贷款利率整体下降，但在所有这些贷款中，国有银行的利率无疑是最低的

目前很多股份行和城商行的年化单利最低4.35%，部分互联网银行最低9%消费公司中，中银消费的招待费贷款年化利率最低9.125%，招联金融最低7.3%，马上消费的安易华和中邮消费的极速贷最低7.2%，在小贷公司，小额贷款最低年化利率为7.2%

大银行资金成本低，贷款条件更高，客户相对优质，所以他们的消费贷款利率会更低不仅是消费贷款，还有其他类型的贷款智联金融首席研究员董希淼表示今年以来，消费贷款利率有所下降一方面，整体利率处于下降通道，其他贷款利率也在下降所以消费贷款利率下行是顺势而为另一方面，由于疫情和经济下滑的影响，消费贷款针对的一些客户群体的工作不是特别稳定，收入也在下降银行可以通过降低消费贷款利率来更好地支持这些客户此外，降低贷款利率还可以通过降低利率来刺激有效需求，实现薄利多销

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任潘鹤林从银行信贷结构调整的角度指出，目前房贷在银行贷款中占比过高，很多银行希望自己的信贷结构更加多元化，而消费贷款额度更小，利率比房贷高，回收周期更短，属于银行希望探索的信贷领域于是，各大银行都聚集在消费贷款市场，但由于消费无法在短时间内扩大，消费贷款增加了，变得不那么拥挤，产生了竞争压力

银行并没有放宽审批规模，最低利率也只是针对少数优质客户。

北青报记者还注意到，为了防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告都会在结尾处加上提示:产品利率以实际利率为准如有疑问，请咨询当地网点"具体利率以页面实际显示为准."事实上，最终能享受到最低利率的只有少数客户

之前有人告诉我，最低利率不会高于4%我就是想装修，就申请了20万结果最后批准的利率超过了5%张先生向北青报记者讲述了最近在某大型国有手机银行申请信用消费贷款的结果根据消息显示，张先生的情况并非个例能享受信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工一般在事业单位，政府部门，大型国企或者其他优质单位工作此外，银行的房贷客户，代发工资客户在申请消费贷款时也会有优势

我行消费贷款线下审批最低利率可达3.75%，但需要分行审批，准入要求很高如果我们支行自己审批，最低利率是4.1%一般都不是散户，都是跟单位有关联的我们最喜欢的是学校和医院这样的机构某国有大行东城某支行的贷款经理王先生告诉北青报记者，银行喜欢和事业单位合作，给他们的员工集体授信至于网上审批的消费贷款，银行的广告上说最低利率可以达到3.9%，但王先生透露，网上申请都是系统自动审批的据他所知，只有该行的房贷客户，代发工资客户或在该行管理90万元以上的优质客户才能拿到一般客户不会那么低

对于普通消费者来说，不仅拿不到最低利率，甚至可能连申请资格都没有北青报记者选择了一家平时没有任何交易的大型国有手机银行，尝试申请该行的消费贷款页面确实显示很抱歉您未能获得我行申请额度

怎么才能有名额银行指出了三条路:一是成为银行的住房贷款客户，二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个人贷款中心办理其他贷款，三是在这家银行办理更多的存款和理财业务

中国银行研究所研究员梁思指出，消费贷款利率下降并不意味着门槛变了相对而言，利率低的消费贷款针对的是更多的优质客户因为银行对客户资产有专业的审计流程贷款人的资质和信用等级会影响贷款的利率银行在拓展业务的同时，也会做好风险防范，确保资产质量安全和业务可持续发展

专家提醒

想申请消费贷款，一定要找正规的金融机构。

不管是不是白名单客户，消费贷款利率下降是不争的事实面对越来越低的贷款利率，普通消费者有必要试一试吗对此，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时要去正规的金融机构

董希淼提醒消费者，最重要的是问问自己是否需要不要看贷款利率你得先有自己的需求，才能申请贷款其次，消费者要选择正规的金融机构，如商业银行，国内30家持牌消费金融公司等第三，要看清借款协议的各种条款，尤其是利息和费用的规定，比如利率是年化，月化还是日化，还有没有其他费用

不到万不得已不要借钱天下没有免费的午餐潘麟还建议，消费者确实需要借用消费贷款，去正规银行借款，降低借款风险最好货比三家，不怕麻烦最后，一定要看清楚条款，防止踩坑