自5月底以来，邓萍，一位生活在广州的90后女孩，一直在网上向网友征求省钱的建议，但她最终放弃了定期存款我看了几家银行，问了做会计的朋友，都说现在利率很低，不划算

最近几天，时代财经在走访广州多家银行时了解到，一些中小银行已经跟随国有银行的步伐，下调存款利率，部分已经执行两周，基本下调幅度为10 BP。

根据消息显示，现在三年期存单利率在3.2%—3.45%之间，其中中小银行利率略高于国有银行和股份银行。

银行存款利率下调，意味着储户躺着赚钱越来越难许多人已经在为理财寻找定期存款的替代品

在这方面，银行的理财经理也推出了多种产品，包括银行的理财产品，代销基金和结构性存款业务。

但市场有风险，理财需谨慎光大银行金融市场部宏观研究员周提醒，要根据自身的抗风险能力选择合适的产品，并建议用户对所投资的理财产品和基金多做了解，树立中长期价值投资理念，以获取更大收益

对于存款利率是否会继续下调，周5月27日在接受记者采访时表示，这要看大的经济形势和经济环境伴随着经济回暖，疫情逐步得到控制，这将促进存款市场和贷款市场的供求再平衡，从而制约存款利率的下行

利率下调后，除了存钱还能做什么。

利率下调后，很多储户在社交平台上询问如何投资，也有很多网友热情分享他们认为定期存款利率较高的银行，或者推荐自己的理财产品。

和邓萍一样生活在广州的90后陈云选择了更加多元化的理财方式最近，陈云告诉时代财经，在将一些闲置资金存了一段时间后，他仍在为其他资金寻找新的去处3月份的时候，经理推了一只基金，当时显示收益率在—20%左右，这么亏我肯定不想买

最近因为存款利率下调，陈云再次关注了基金最近几天涨了不少，很后悔陈云给时代财经看了基金的数据该基金最近一个月的涨幅高达22.50%，5月27日的涨幅为0.79%

邓萍现在也陷入了困境她认为，存款利率下调后，定期不像以前那么划算了，而且好像买基金风险比较大所以，她不知道自己的钱应该放在哪里，安全又有收益

对此，周表示，目前，国内收入最稳定的是存款和国债，其次是理财产品，基金和股市。

当时代财经访问广州的许多银行时，他也发现银行提供各种选择。

招商银行某支行的理财经理向时代财经推荐结构性存款该产品挂钩黄金价格，期限三个月，保本但无利息保障我们的利率分为两个档次当黄金达到我们设定的价格时，最高利率可以达到3%以上，如果达不到，就按低利率计算，最低超过1%不过这款产品资金门槛很高以前是5万，现在需要20万，甚至30万

广州农村商业银行则另辟蹊径，在客户想要保本和提高利率时，推荐终身寿险的增额这款产品的年利率至少可以达到3.5%，存放时间越长，收益越多广州农村商业银行某支行的理财经理告诉时代财经，这款产品以五年期为条件，要求客户前五年每年缴纳保费，五年后开始计息如果储存期足够长，收益还是很可观的

但终身寿险的增额期限对某些人来说太长了针对想要保本保息，但时间不会很长的理财需求，工行某支行工作人员推荐了大额存单

同时还推出了外币投资理财产品如果外币闲置，可以考虑，但是拿去换投资不划算

对于短期资金，工行工作人员根据工行自身用户的特点，精心挑选了一些风险相对较低的理财产品和基金。

她告诉时代财经，因为我们银行附近住的老年人比较多，而且投资比较保守，所以选择的这类产品收益不是很高，但是还不错。

根据该工作人员提供的材料，时代财经了解到，其理财产品的起点多为1万元，年化利率在4.07%—5.94%之间，风险等级基本为PR2和PR3。

但是推荐的基金近三个月的收益都是负的对此，该工作人员表示，基金要看市场情况，如果股票下跌，基金收益不会很好，要多方面考虑和分析

周还告诉，基金能不能赚钱，关系到整个市场的波动因为去年甚至前年股市上涨，经济持续回暖，所以基金收益很高可是，近十个月来，股市整体一直在走低这种情况下，很多基金的收益就不行了

不过，周认为，后市总体上还是乐观的目前，股市整体处于底部如果从基本面分析，整个市场会触底反弹，逐步回升再加上政策的不断发力，基金的整体表现还是比较乐观的

今年以来，已有148只基金跑赢定期存款。

虽然最近基金表现不佳，但根据时代财经Wind统计，也有148只基金自2022年以来的回报超过了减持前的长期存款利率其中，33%为被动指数基金，24%为商品基金涉及的投资领域包括石油，原油，豆粕期货，煤炭，黄金等

时代财经制图

如果把时间线延长到三年，过去三年有4637只基金的回报率超过了三年期整存整取利率。

单看今年的数据，收益最高的前十只基金分别是华宝S&P石油天然气A人民币，华宝S&P石油天然气C人民币，广发道琼斯美油A人民币，广发道琼斯美油C人民币，嘉实原油，国泰大宗商品，易方达原油A人民币，易方达原油C人民币，南方原油A，诺安油气能源，收益在54.35%—61.63%之间。

可以说，储户如果选对了基金，收益会比定存高很多。

今年收益最高的十大基金。时代财经制图

但值得注意的是，这些基金中有31.76%跑赢了减持前的存款利率，近一个月的表现并不理想，收益为负很多投资者和陈云一样，看到最近收益率为负就不敢买了，但是过了一段时间发现基金收益率高了，后悔了

关于基金的选择，周提醒，无论投资什么基金，首先要了解这个产品是什么，其底层配置涉及哪些板块和资产，其次，要根据自己的风险承受能力选择合适的产品。

此外，周表示，要逐步树立中长期价值投资理念如果投资者看好某个轨道并长期持有，基金可能会带来更大的收益

存款利率还会继续下调吗。

但是，对于大多数储户来说，存钱是最安全，最便捷的理财方式。

虽然利率下调了，但还是有人做存款业务江西银行一家支行的工作人员告诉时代财经，我们在5月10日下调了利率，下调了10个基点，从4.05%下调至3.95%

该工作人员还透露，其他商业银行的利率我大概也了解过目前我们的利率很高，有的银行甚至比我们低20 BP

银行为什么下调存款利率未来还会继续下调吗

对于银行来说，降低存款利率是为了自身更好的发展，也是市场化的体现周指出，存款利率的下调与银行存款市场的供求关系有关

今年以来，国内存款增长明显加快央行发布的2022年第一季度金融统计报告显示，一季度人民币存款增加10.86万亿元，同比多增2.51万亿元

在供给方面，很多企业没有找到好的项目投资，对于个人来说，股市一直在调整，基金表现一般，所以大家都选择了存款。

需求方面，近两三个月企业中长期贷款需求疲软，导致银行整体拉存款动力不足因此，自今年年初以来，存款市场的供求关系一直不平衡，这也是降低存款利率的重要原因之一，周说

日前，央行发布的《2022年第一季度货币政策执行报告》提到，2022年以来，中国人民银行不断深化利率市场化改革，发挥贷款市场报价利率改革的有效性和导向作用，增强信贷市场竞争力同时优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步下行，引导金融体系继续向实体经济让利

报告显示，自2019年8月LPR改革以来，企业贷款加权平均利率从2019年7月的5.32%降至2022年3月的4.36%，累计下降0.96个百分点，有力推动了实际贷款利率的明显持续降低，极大缓解了小微企业融资难问题。

在缓解小微企业融资难的同时，银行也面临着沉重的经营压力目前银行最大的业务是存贷款业务，主要赚取利差贷款产生的利息是银行的收入，存款产生的利息是银行的成本

周向透露，很多银行的净息差占其总利润的60%以上伴随着贷款利率越来越低，银行的收益也在逐渐减少为了活下去，存款利率下调是必然结果

对于存款利率是否会继续下调，周认为，这要看大的经济形势和经济环境因为是在特殊时期，为了达到供需平衡，利率会下调但伴随着经济复苏，疫情将逐步得到控制，这将促进存款市场和贷款市场的供需再平衡，从而制约存款利率的下行

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